Прежде всего, подумайте вот о чем: квалифицированные военнослужащие и ветераны могут получить помощь в приобретении жилья без первоначального взноса и на выгодных условиях. Этот вариант выгодно отличается от традиционных методов финансирования благодаря государственным гарантиям и особым мерам защиты, предоставляемым заявителям, имеющим на это право.
Среди основных финансовых преимуществ — освобождение от частного ипотечного страхования и доступ к сниженным процентным ставкам. Кроме того, заемщики могут претендовать на налоговый вычет по процентам, связанным с кредитом, что может привести к заметной налоговой выгоде в год. Эта экономия должна учитываться при расчете стоимости жилья в долгосрочной перспективе.
Право на получение кредита зависит от продолжительности службы, статуса увольнения и конкретных категорий обязанностей. В большинстве случаев для участия в программе требуется сертификат соответствия (COE). Резервисты и военнослужащие Национальной гвардии также могут претендовать на жилье после достижения определенных пороговых значений для активной службы. Супруги погибших военнослужащих также могут получить право при определенных условиях.
Чтобы начать подачу заявления, подайте запрос на получение COE через портал VA или попросите одобренного кредитора получить его в электронном виде. После этого заявители должны предоставить подтверждение доходов, занятости и кредитной истории. В процессе оценки необходимо подтвердить, что недвижимость соответствует всем критериям безопасности и оценки, установленным Министерством по делам ветеранов.
После одобрения заемщики получают ограничения по расходам на закрытие сделки и возможность рефинансирования в рамках упрощенного процесса. Те, кто испытывает финансовые трудности, могут также получить помощь в предотвращении взыскания — еще одна защитная функция, обычно недоступная при обычном кредитовании.
Какие типы программ военной ипотеки доступны?
Если вы хотите приобрести первичное жилье без первоначального взноса и без требования частного страхования, выберите вариант финансирования жилья, обеспеченный программой VA. Эта программа поддерживает соответствующих требованиям военнослужащих и ветеранов, предлагая им более выгодные условия, чем стандартное кредитование.
Кредит на покупку от VA
Этот вариант позволяет квалифицированным заявителям финансировать до 100% стоимости недвижимости. Министерство по делам ветеранов не устанавливает минимальный кредитный балл, хотя отдельные кредиторы могут предъявлять свои собственные требования. Применяется единовременная комиссия за финансирование, если вы не имеете права на освобождение от нее. Вы все равно можете заявить о вычете процентов по ипотеке в своей федеральной налоговой декларации, если вы включите в нее пункты.
Кредит VA на рефинансирование с понижением процентной ставки (IRRRL)
Этот продукт рефинансирования позволяет тем, у кого уже есть кредит VA, снизить процентную ставку или перейти с регулируемой ставки на фиксированную. В большинстве случаев он не требует проведения оценки или подтверждения дохода. Плата за финансирование ниже по сравнению с кредитами на покупку. Он предназначен для того же жилого объекта, который использовался при первоначальном финансировании.
Дополнительные возможности включают прямые займы для коренных американцев (NADL), предназначенные для лиц, имеющих право на покупку, строительство или улучшение жилья на землях федеральных трастов. Обычные альтернативы, такие как кредиты FHA или USDA, не предоставляют таких же преимуществ, но могут быть использованы, если право на кредит VA исчерпано или если тип недвижимости не соответствует требованиям VA.
Шаги для получения COE
- Зайдите на сайт VA eBenefits, используя свой DS Logon.
- Выберите приложение COE и заполните форму, указав свою историю службы.
- Если вы подаете заявление через кредитора, укажите свой номер социального страхования и сведения о службе. Утвержденные кредиторы часто могут мгновенно сгенерировать ИПК в режиме онлайн.
- В качестве альтернативы отправьте форму VA 26-1880 вместе с документами об увольнении (например, DD-214 для ветеранов) в VA Loan Eligibility Center.
Понимание суммы вашего права на получение кредита
Базовое пособие обычно составляет 36 000 долларов. При полном праве VA гарантирует до 25% недвижимости стоимостью до 726 200 долларов в большинстве округов. В районах с высокой стоимостью жилья потолок может превышать эту сумму. Оставшееся право после использования части пособия может повлиять на максимальную гарантию по кредиту при последующей покупке.
- Полное право: Доступно тем, кто впервые обратился за помощью, или тем, кто полностью погасил предыдущий кредит и восстановил право на него.
- Частичное право: Применяется, если часть льготы связана с действующим кредитом или невозмещенными убытками от взыскания.
Чтобы оценить восстановление права на льготу, предоставьте подтверждение продажи или рефинансирования недвижимости и убедитесь, что все налоговые обязательства по объекту погашены. Неоплаченный налоговый долг, связанный с объектом недвижимости, может помешать одобрению.
Отслеживайте текущие кредитные лимиты округа через Федеральное агентство жилищного финансирования, чтобы определить максимально допустимый кредит без первоначального взноса.
Какие типы недвижимости можно приобрести с помощью военного кредита?
Заявители, имеющие право на получение кредита, могут финансировать целый ряд объектов жилой недвижимости, предназначенных для личного проживания. Главное требование — объект должен служить основным домом заемщика, а не объектом для инвестиций или отдыха.
Приемлемые варианты недвижимости
Разрешены отдельные односемейные дома, кондоминиумы в рамках одобренных проектов и таунхаусы. Модульные и мануфактурные дома также разрешены при условии, что они соответствуют определенным конструктивным и зонирующим нормам. Многоквартирные дома (до четырех единиц) могут быть допущены к участию в программе, если заявитель занимает одну из них в качестве основного места жительства.
Ограничения и условия владения
Коммерческая недвижимость, кооперативы и пустующие земли исключены. Краткосрочная аренда и таймшер не соответствуют критериям проживания. Любой приобретаемый объект должен соответствовать местным строительным нормам и правилам, а его конструкция должна быть безопасной, санитарной и конструктивно прочной. Объекты, требующие капитального ремонта, могут потребовать выделения средств на его завершение или не соответствовать критериям.
Также необходимо учитывать налоговые факторы. Покупатели несут ответственность за уплату налогов на недвижимость, поэтому перед закрытием сделки необходимо проверить налоговые начисления. Тип собственности — например, простая или арендная — должен соответствовать условиям кредита и подлежать одобрению.
Как кредитный рейтинг и доход влияют на одобрение кредита VA
Поддерживайте кредитный рейтинг не ниже 620, чтобы соответствовать стандартному порогу, используемому большинством кредиторов. Хотя Министерство по делам ветеранов не устанавливает минимальный балл, частные кредиторы обычно требуют этот показатель для снижения риска.
- Баллы выше 700: Могут обеспечить более выгодные процентные ставки и ускорить принятие решения о выдаче кредита.
- Баллы ниже 620: Часто вызывают дополнительные проверки, такие как ручной андеррайтинг или запрос на компенсационные факторы, такие как больший первоначальный взнос или значительные резервы.
Стабильный доход оценивается по соотношению долга к доходу (DTI). Чтобы соответствовать стандартным требованиям, старайтесь, чтобы DTI не превышал 41%. Более высокие коэффициенты рассматриваются только при наличии весомых компенсирующих факторов.
- Остаточный доход: Должен соответствовать региональным минимумам, установленным VA. Этот показатель не зависит от DTI и рассчитывается после вычета всех основных ежемесячных обязательств.
- Двухлетний стаж работы: Предпочтительно в той же области. Пробелы должны быть объяснены с помощью подтверждающих документов.
Укажите все квалифицируемые источники дохода: базовую зарплату, пособие на жилье, надбавку за вредность и любые необлагаемые налогом льготы. Не облагаемый налогом доход увеличивается на 25 %, чтобы увеличить квалифицируемую мощность.
Воспользуйтесь налоговым вычетом по ипотечным процентам. Это уменьшает налогооблагаемый доход и повышает чистую доступность. Также учитывайте потенциальный вычет по налогу на недвижимость, чтобы точно рассчитать долгосрочное финансовое влияние.
Какие сборы и расходы связаны с жилищным кредитом для военнослужащих?
Ожидайте уплаты предварительной комиссии за финансирование, которая варьируется в зависимости от суммы первоначального взноса и того, впервые ли вы воспользовались этой льготой. Обычно эта плата составляет от 1,4 до 3,6 % от суммы кредита, но может быть включена в остаток по кредиту. Ветераны-инвалиды могут претендовать на освобождение от этого сбора.
Общие расходы при закрытии сделки
Расходы при закрытии кредита часто включают в себя плату за оценку, плату за кредитный отчет, страхование титула и плату за регистрацию. Хотя многие из этих расходов аналогичны обычным, в некоторых штатах допускается частичный налоговый вычет или кредит, связанный с покупкой недвижимости.
Налог на недвижимость и страхование
Налог на недвижимость рассчитывается на основе оценочной стоимости приобретаемого объекта и сильно варьируется в зависимости от местоположения. Кроме того, для защиты объекта требуется страхование домовладельцев, стоимость которого зависит от размера объекта, его местоположения и факторов риска. И налог на недвижимость, и страховка могут быть включены в ежемесячный платеж.
Ведите учет всех приемлемых расходов, поскольку в некоторых юрисдикциях разрешены налоговые вычеты или кредиты на расходы, связанные с приобретением и владением жилой недвижимостью. Внимательно изучите местные правила, чтобы оптимизировать возможные фискальные преимущества.
Пошаговый процесс получения кредита на покупку жилья, связанного со службой
Для начала соберите все официальные документы, подтверждающие ваш статус действующего ветерана или ветерана боевых действий, включая послужные списки и документы об увольнении, если таковые имеются. Свяжитесь со специализированным кредитором, знакомым с финансированием жилья для ветеранов, чтобы обсудить ваше право на получение кредита и варианты кредитования. Подайте официальную заявку, указав всю необходимую финансовую информацию и удостоверение личности.
После получения предварительного одобрения выберите объект недвижимости и проведите оценку через кредитора, чтобы подтвердить, что его стоимость соответствует критериям кредитования. Согласуйте с кредитором окончательную процедуру андеррайтинга, которая включает в себя подробную проверку кредитоспособности и доходов. Получив одобрение, ознакомьтесь и подпишите соглашение о закрытии сделки, в котором указаны условия и стоимость кредита.
Завершите процедуру закрытия сделки, подписав все юридические документы, застраховав титул и переведя деньги. После покупки сохраните документы для получения налоговых вычетов или налоговых вычетов, связанных с выплатой процентов и налогов на недвижимость, поскольку они могут принести значительные финансовые выгоды.
Поддерживайте связь с кредитором на протяжении всего процесса, чтобы оперативно удовлетворять запросы и избегать задержек. Четкое следование этим шагам обеспечит беспроблемную сделку для военнослужащих и ветеранов, желающих получить льготы на финансирование жилья.