При досрочном погашении кредита заемщик может потребовать пересчета платежей, внесенных за период кредитования. Банки и кредиторы обязаны пересмотреть условия, поскольку такое требование часто является правомерным в рамках договоров потребительского кредитования. Это особенно актуально в тех случаях, когда кредит был связан со страховыми взносами, которые могут быть пересчитаны пропорционально уменьшению суммы кредита.
Например, в случаях, когда кредит погашается в течение 60 дней или раньше, кредитор должен рассмотреть возможность внесения изменений в график платежей. Это может включать перерасчет ежемесячных платежей на основе нового остатка задолженности. Если договор включает в себя страховые взносы или другие финансовые услуги, связанные с кредитом, их также необходимо скорректировать с учетом сокращения срока кредитования.
Очень важно точно определить условия, прописанные в кредитном договоре. В некоторых случаях кредиторы могут отказаться корректировать сумму ранее внесенных платежей, ссылаясь на отсутствие необходимости в перерасчете, если досрочное погашение производится в течение определенного срока. Однако если заемщик существенно переплатил из-за изначально высокого графика платежей, он может претендовать на возмещение разницы. Такие случаи могут возникать как при частичном, так и при полном погашении кредита.
Потребителям рекомендуется сообщать о своем намерении досрочно погасить долг как можно раньше, в идеале — в первые дни после предполагаемого погашения. Это позволит кредитору правильно рассчитать скорректированную сумму платежа и учесть все сопутствующие финансовые услуги, например, страховую премию, привязанную к кредиту.
Досрочное погашение потребительского кредита
Заемщикам, решившим досрочно погасить потребительский кредит, следует знать об условиях, на которых совершаются такие действия. В соответствии с условиями, установленными кредитором, часто предусматривается, что досрочное погашение приведет к перерасчету кредита, особенно в части дополнительных расходов. Такой перерасчет может предусматривать снижение общей суммы процентов в соответствии с уже выплаченной суммой. Если заемщик полностью погашает долг до указанного срока, кредитор обязан внести соответствующие изменения в договор, отразив в нем новый график погашения.
Условия перерасчета
Процесс пересчета обычно определяется соглашением, изложенным в кредитном договоре. Например, если в условиях указано, что определенный процент оставшегося долга должен быть выплачен в течение первых 30 дней, кредитор обязан оценить, влияет ли такое погашение на общую сумму задолженности. Часто такие условия предусматривают, что заемщик выплачивает только часть процентов, накопленных за период действия кредита, а не за весь срок. В большинстве случаев, когда заемщик полностью погашает кредит, сумма процентов, начисляемых на оставшийся остаток, уменьшается. Однако некоторые кредиты предусматривают дополнительные комиссии при досрочном погашении, особенно в тех случаях, когда кредит был выдан на определенную цель, например на покупку в автосалоне.
Условия досрочного погашения
Если заемщик решил погасить кредит досрочно, он должен убедиться, что такое действие соответствует условиям, указанным в кредитном договоре. Например, если договором предусмотрена определенная дата погашения кредита, то досрочное погашение должно произойти до этой даты и с соблюдением оговоренных пунктов. Обычно кредиторы допускают такие договоренности при условии, что заемщик выполняет условия погашения без задержек. Если кредит был оговорен на особых условиях, например, в автосалоне в сентябре, заемщику следует ознакомиться с конкретными пунктами, чтобы понять, есть ли какие-либо ограничения или штрафы. Также заемщику рекомендуется проверить, есть ли в договоре пункт о праве на перезаключение договора в случае досрочного погашения.
С 1 сентября 2020 года банки обязаны возвращать часть страховой премии, уплаченной заемщиками в случае досрочного погашения кредита
С 1 сентября 2020 года, если заемщик погашает кредит досрочно, банки обязаны вернуть часть страховой премии, которая была уплачена при заключении договора. Это касается кредитов, в том числе автокредитов, где страховка была частью кредитного договора. В договоре должно быть указано это условие, и предполагается, что возврат будет осуществляться на основе остатка по кредиту после досрочного погашения.
Согласно новому закону, это требование распространяется и на кредиты, включающие страховые взносы по кредитному страхованию жизни или потребительскому кредитованию. В этих ситуациях, если заемщик досрочно погашает кредит, полностью или частично, он имеет право потребовать возврата части страховой премии. Сумма возврата зависит от времени, оставшегося до истечения срока действия первоначального договора, и будет рассчитываться в зависимости от того, сколько времени полис был активен.
Например, если заемщик оплатил 12 месяцев страхования, а погасил кредит через 6 месяцев, банк должен вернуть не менее 50 % страховой премии. Однако конкретный процент может варьироваться в зависимости от условий, оговоренных в договоре со страховщиком. Если заемщик договорился о более длительном сроке действия полиса, он может рассчитывать на большую долю возврата.
Процедура возврата должна быть прописана в кредитном договоре, и если банк не вернет страховую премию в указанный срок, это может быть расценено как нарушение условий. Заемщикам важно следить за остатком по кредиту и убедиться, что возврат средств осуществляется в разумные сроки, как правило, в течение 30 дней после досрочного погашения. Если заемщик считает, что банк не вернул ему нужную сумму, он может обратиться в банк за разъяснениями или обратиться в суд.
В некоторых случаях возврат может быть также возможен за страховые взносы, уплаченные в связи с автокредитами, если страховой полис был приобретен в дилерском центре или у связанного с ним поставщика. Сумма возврата будет рассчитываться исходя из суммы кредита, оставшейся невыплаченной после урегулирования кредита.
Правомерно ли требование автосалона не оформлять частичное досрочное погашение автокредита, превышающее 50% от суммы основного долга, в течение 60 дней?
Отказ автосалона принять частичное досрочное погашение более 50% основного долга по кредиту в течение 60 дней не обоснован с точки зрения закона. Согласно условиям, изложенным в договоре потребительского кредита (2020), кредитор не вправе устанавливать ограничения, выходящие за рамки, предусмотренные договором или нормами о защите прав потребителей.
В Гражданском кодексе РФ и законе «О защите прав потребителей» нет положений, позволяющих кредитору отказать в досрочном погашении кредита, если его сумма превышает 50 % от основного долга. Закон обязывает кредитора произвести перерасчет и вернуть излишне уплаченные суммы в установленные сроки, независимо от процента погашения кредита.
Если кредитный договор или политика дилера включает такое ограничение, оно должно соответствовать общей законодательной базе. Положение, запрещающее частичное погашение более 50 % в течение определенного периода, является незаконным, если оно не оговорено в договоре. Если договор не содержит такого положения, кредитор обязан принять погашение.
Кроме того, закон требует, чтобы кредитор предоставил перерасчет остатка по кредиту и скорректированный график платежей, если заемщик решил погасить кредит досрочно. Отказ в принятии досрочного частичного платежа, превышающего 50 %, нарушает как обязательства по договору, так и право потребителя на погашение долга в соответствии с оговоренными условиями.
Поэтому автосалон не может устанавливать произвольное ограничение на досрочное погашение более 50 % основного долга в течение 60 дней, если это условие четко не прописано в договоре, подписанном заемщиком.